"近日，继国有大行、股份制银行存款利率下调之后，“降息潮”蔓延至中小银行，存款利率均创出了历史新低。
  我们先来看六大银行：
  活期存款利率已经降到0.05%，这和零利率已经没什么差别了；
  1年期定期存款利率，历史上首次跌破1%，为0.95%；
  三年期定存利率从 1.5% 下调至 1.25%；
  五年期定存利率，也仅剩下 1.3%。
  
  很多人看这数字没什么感觉，那我们以100w本金，定存5年为例，感受一下这利率下调，是如何像钝刀子割肉一般，让储户们“肉疼”。
  2020年6月，利率4.0%，利息合计20w
  2021年6月，利率3.25%，利息合计16.25w
  2022年4月，利率2.9%，利息合计14.5w
  2022年9月，利率2.6%，利息合计13w
  2023年9月，利率2.45%，利息合计12.25w
  2023年12月，利率2.0%，利息合计10w
  2024年7月，利率1.8%，利息合计9w
  2024年10月，利率1.55%，利息合计7.75w
  2025年5月，利率1.3%，利息合计6.5w
  短短五年，利率下调了2.7%，利息少了13.5w。
  什么也没做，却眼睁睁看着，足够购买一辆家用代步车的资金，消失无踪。
  也难怪大家吐槽说，三年前存100万，利息能买一辆车，但是现在存3年，利息只够加3年油。
  所以，利率下调，短期内难以察觉，但日积月累，如同温水中的青蛙，当回过神来已经损失不少。
  正应了那句话：利率下行就像脱发，每次降一点你没有感觉，直到有一天突然发现地中海了！
  
  我们再来看城商行等中小银行：
  比如，长沙银行、上海银行、南京银行、北京银行等多家城商行，也纷纷刷新了人民币存款挂牌利率。
  5月27日起，北京银行执行新的人民币储蓄存款利率表，一年期、三年期、五年期，整存整取定期存款，挂牌利率分别调整为1.15%、1.3%、1.35%；
  5月24日起，上海银行将一年期、三年期、五年期，整存整取定存利率分别调整为1.15%、1.25%、1.3%；
  5月22日起，长沙银行三年期、五年期，整存整取定期存款挂牌利率下调幅度为30个基点，均从此前的1.9%降至1.6%。
  一般而言，存款利率下调，先是大型商业银行下调，然后是股份制商业银行，最后才是中小银行跟着下调。
  而且中小银行，受品牌形象等因素影响，吸收存款能力相对较弱，所以，普遍利率会比大银行要高些，也因此利率下调的空间会更大。
  以前，为了追逐更高的利率，出现的“存款特种兵”，现在也正在消失。
  什么是“存款特种兵”？
  就是，因为不同地区的银行网点存款利率，可能会有些差异，不少网友为了一点“利差”也愿意千里迢迢跨城存款。
  而现在，作为资深“存款特种兵”的林先生坦言道：
  “以现在的存款利率水平，跨城存款真的没有必要了，往返的交通费都补不回来。”
  为了寻找低风险投资渠道，大家也是伤透了脑筋。那么，作为普通人该如何理财呢？
  下面我们一起聊一聊。
  
  01 你一定要了解的三大金融产品属性
  我们先和大家普及一下金融产品的三大属性——收益性、安全性、流动性。
  只有了解了每个产品的这三个属性，我们才可以根据自己的需求，去选择不同的投资工具。
  第一，收益性
  我们这里说的是资产的潜在收益，并非你真正能拿到的收益。
  比如，股票的潜在收益就比较高——如果你在2003年初就买了1万元茅台股票，持有到2022年底，这1万元可以变成460多万元。
  抛去个股，过去10年，沪深300全收益指数的年化回报率也有为7.4%，也就是说，考虑红利和股价上涨两个因素，沪深300的回报率也还是相当可观的。
  不过，虽然股票的潜在收益高，但波动率也大。现实生活中，炒股失败，甚至破产的人比比皆是。风险和收益不是事先给定的，而是投资的结果。
  第二，安全性
  哪些资产安全性比较高呢？
  国债、银行存款、货币基金，以及约定保底利率的理财保险。
  国债有国家信用背书，只要国家经济没有崩溃，国债就不会违约。
  银行存款有存款保险制度，即使银行倒闭了，50万以下的存款也会全赔。
  货币基金的投资对象主要是国债、银行存单，亏本的概率也相对较小。
  理财型的人寿保险，往往会在合同中约定保底利率或者年金给付，也是比较安全的；即使保险公司倒闭，人寿保单会被银保监会指定其它公司接管。
  第三，流动性
  也就是要考虑能否随时、低成本变现。
  比如，余额宝这一类货币基金，可以实时到账，流动性就很好。
  而卖股票要等第二天到账，股票型基金赎回则需要3-4天。
  而理财型保险的流动性，就会差一些，如果提前取现，可能会蒙受损失。
  所以，在投资领域里，存在一个著名的""不可能三角""理论：潜在收益、安全性和流动性不可能同时具备。
  如果你相信有某种神奇资产，能同时具备这三大特性，恐怕你就是那个韭菜。
  02 “不出银行”和“走出银行”两大组合方法
  普通人在“低利率时代”如何理财？《财鲸圈》还总结出了“不出银行”和“走出银行”两大组合方法。
  “不出银行”的存法：
  比如，现金存款类：有大额存单、储蓄国债、结构性存款等，收益略高且保本安全；
  银行理财类：RI\R2理财产品，收益、流动性都不错，风险相对可控。
  “走出银行”的理财法：
  保险类：可考虑利用保险分担未来养老、看病的压力；
  基金类：货币基金、债基、同业存单指数基金等产品；
  股票类：注意配置比例、控制仓位、切勿追高。
  
  还有，这9字策略，希望你能记住：
  “钱分三笔，配置4个数”。
  三笔钱：短期备用钱，中期规划钱，长期增值钱。
  4个数：
  10%现金，保障日常柴米油盐、吃穿住行；
  20%保命钱，保障突发医疗、家庭重大开支；
  30%投资钱，控制风险、努力让钱生钱；
  40%未来钱，养老、教育支出早配、高配。
  
  最后
  如果你还是不知道如何理财，也别着急。
  因为，很大部分人，是缺乏投资理财能力的，但又急着去投资，说不定毛钱没有赚到，本金反而出现了亏损。
  所以，如果你手里有闲钱，可以先想一想提前还款，毕竟，现在的存量房利率普遍还在3%以上。
  同时，你要开始考虑，在利率下行的时代，要想守住财富并继续逆势增长，是时候开始慢慢学习如何理财投资了。
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